Fim do mês com adrenalina

[Dia 8] Essa parte é crucial para o bom resultado do controle orçamentário: o período pós-ajuste de contas com os credores. Você se sente poderoso, poderosa, com tudo aparentemente nos conformes e muito orgulhoso, ou orgulhosa, de si mesmo: saldo do cheque especial e do cartão de crédito sob controle após a tomada de um empréstimo pessoal por metade dos juros (#aprendicomoblog) e junção de todas as contas em apenas uma dívida - mais fácil de controlar. Lindenho, meus parabéns.

Aí que nasce o perigo: se tudo está de acordo, você bem que merece sair para jantar e comemorar, tomando um belo vinho caro e assistindo a uma peça de teatro. Ou, quem sabe, pagar uma rodada de cerveja para os amigos. Ainda, é um ótimo momento para se auto presentear a si próprio (ou a si própria) com aquela coisa-importante-e-crucial-para-sua-existência que você sempre precisou-necessitou-quase-morreu-sem. Meu conselho: cuidado!

Não é porque as dívidas estão todas em uma mesma caixinha que essa caixinha vai explodir e levar as 16 parcelas consigo. O mais trabalhoso é se reeducar, como se fosse realmente um regime, e gastar somente o necessário. Pense antes de gastar cada Real. Lembre-se que R$ 1 por dia representa R$ 30 no fim do mês. E que se você dever R$ 30 no cheque especial, em um mês, serão cobrados uns 8% sobre o saldo (leia mais sobre em Come dinheiro) . Some as pequenas contas.

Para que tudo isso seja possível, é preciso tomar duas atitudes um tanto quanto difíceis para o ser humano capitaista, pós moderno, consumista e respirante: cancelar o cartão de crédito e abrir mão do cheque especial. E não ache que cortar é o mesmo que cancelar. O banco não sabe que você cortou o treco e continua cobrando a anuidade: é preciso DEFINITIVAMENTE dar fim na joça e aproveitar a viagem para descredenciar o cheque especial. Os ultimos dias do mês serão de muita adrenalina, mas pelo menos você não correrá o risco de se afundar novamente no saldo da conta e no rotativo do cartão, além de ter de arcar com o empréstimo que seria o seu salvador. Vai doer no começo, mas depois será possível enxergar os benefícios.

Fique esperto: cartão de crédito é algo genial e que deve ser usado como um aliado financeiro, mas apenas por pessoas controladinhas. É aquela velha história da dosagem, que define o remédio e o veneno. No futuro, dedicaremos um post especialmente a ele e suas vantagens.  Já o cheque especial é sempre vilão. Fuja dele!

Sua missão de hoje é: cancelar o cartão e o cheque especial

(crédito da imagem: http://www.sxc.hu/)

Copão? Só se for com cerveja!

[ParaSairDaRotina] Parem as máquinas!!!! O Comitê de Política Monetária (Copom, e não Copão) manteve a Selic, que é a taxa básica de juro da economia, em 8,75% ao ano.

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Poxa vida

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E eu com isso?

Pois é, pessoa. Você acha que isso não tem nada a ver com sua vida, que é chato demais para ser levado em consideração e que, no fundo no fundo, tantofaz. Acreditar nisso é mais fácil, não é mesmo? Claro que sim! Mas muito mais fácil para você ser engabelado. Se você paga juros, tem obrigação de saber que porcaria é essa Selic. Não acredita? Entao faça uma forcinha para entender que eu vou fazer uma ainda maior para explicar.

Selic é a sigla para Sistema Especial de Liquidação e Custódia (grande coisa).
Ela já tem 30 anos (grande coisa²)
Ela impacta diretamente o custo do dinheiro que você empresta do banco (finalmente começamos a falar de algo que eu entendo!)

Vou tentar resumir a parte teórica. Você manja de oferta e procura? Por exemplo: a Ellus lança um modelo especial de calça, que tira o culote e faz qualquer mulher feliz. Só que, aqui no Brasil, a desgramada vai oferecer só 1 000 unidades. E tem 10 000 mulheres providas de culote desesperadas para comprar uma. O que acontece? A-ha: o preço sobe! A lei da oferta e procura afeta diretamente o preço. Da mesma forma que um chevette 77 a álcool tende a custar cada vez menos.

Vamos aplicar isso à Selic. A economia está que é uma beleza. Milhares de pessoas ganhando mais e comprando mais. O dinheiro rola que nem louco no mercado. Mais pessoas procuram produtos, compram carro, o crédito está barato e farto. O que acontece? Os preços sobem de forma generalizada. E o que é preciso fazer para contar a inflação (que nada mais é do que o aumento de preços?):  frear essa galera compradora. Para isso, o Copom, ligado ao Banco Central, vai lá e eleva o juro básico. Consequentemente, os outros juros sobem, tornando a parcela do seu carro mais cara e levando você a segurar seus impulsos consumistas. Os preços se acalmam e a inflação é controlada.

Mas por que a Selic, que eu nem sei para que serve, impacta na parcela do meu carro?

Entre outras coisas, Selic norteia o custo de captação entre os bancos, o famoso CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Para simplificar a coisa a uma forma bem tosca só para me fazer entender, suponhamos que o Itaú precise de uma grana para poder emprestar dinheiro para um correntista. Ele vai para o Bradescão e pede: "me arruma R$ 1 milhãozinho? Pago 100% do CDI (ou seja, 8,75% ao ano)".

O Bradesco topa topa, por que não?

Pronto. Operação interbancária concluída. Agora, se o Copom eleva os juros para, digamos, 10%, consequentemente o custo relativo a 100% do CDI sobe. E isso é repassado ao pobre correntista do Itaú. Já se a Selic cai,  o custo do empréstimo também recua. Sacou? Nem é tão difícil assim, vai.

Fique esperto: o fato de a Selic estar em 8,75% ao ano não significa que você paga isso para o banco. Ele cobra o chamado spread, que é a diferença entre o custo que ele tem para levantar o dinheiro e o que ele cobra de você. Para você ter uma ideia, o cheque especial chega perto de 200% ao ano. Isso sim que é bom investimento, não?

Sua missão de hoje é: descobrir qual o spread que seu banco aplica

(crédito foto: gentes, juro. pesquisei "cerveja" no google images e achei essa aqui num blog de dentista, ensinando a fazer pasta de dente saber cerveja. Veja aqui. ADORO a internet, apesar de não ter achado a autoria da imagem)

Come dinheiro

[ParaSairDaRotina] Então, você sabe quanto dinheiro gasta com o cheque especial? Se sua resposta é negativa, não se desespere. Com toda certeza, há muitas pessoas na mesma situação que você.

Veja lá: de acordo com pesquisa do Procon de São Paulo (de novo ele?), no começo deste mês, a taxa mensal cobrada pelos dez principais bancos de varejo iam de 6,72% (Caixa Econômica Federal) a 12,3% (Safra). Pouquinho, né?

Vamos por partes para que seja possível entender o preço. Você sabe quanto rende o rico dinheirinho aplicado na malfadada porpança? Com sorte, 0,6% ao mês. O rendimento mínimo é de 0,5% ao mês, mais a taxa referencial (que é balizada pela Selic, por sua, vez, a taxa básica de juro da economia). A taxa referencial, ou TR, deve ficar em menos de 2% ao ano em 2009. Em uma conta simples e burra, dá menos de 0,2% ao mês. Entendeu?

Pois bem. Quanto o banco lhe cobra entre 6% e 12% ao mês pelo saldo automático de sua conta, ela lhe paga de volta cerca de 0,6%. Triste, triste.

Por isso, se você tem dinheiro aplicado na porpa e deve no cheque especial, salde o valor devido. Financeiramente é a melhor estratégia.

Então vamos lá, em uma continha simples para você saber quanto custa em juros, no fim do mês, aquele dinheiro emprestados do banco. A conta é minha mesmo. As taxas de juro, como expliquei, são do Procon. Vamos considerar que você ficou devendo R$ 850 em um mês, sem dever mais nada ao longo dos próximos cinco meses. Veja o saldo acumulado no período.


Dá uma olhadin:

Sua missão de hoje é: fazer o possível para quitar essa joça

(crédito Mr Packman: Daniel Stilpen)

Procon-SP promove palestra sobre orçamento doméstico

[DicaDaBooa] Gentes, o Procon de São Paulo tem um time excelente que com certeza dá uma mão na roda no ajuste do orçamento doméstico. E muito melhor do que isso: é de grátis, não comprometendo o seu planejamento. Vale a pena conferir!

Veja o comunicado:

A Fundação Procon-SP, promove no dia 16 de dezembro (quarta-feira) palestra gratuita sobre Orçamento Doméstico. A palestra tem como objetivo estimular o consumidor a repensar hábitos e atitudes no dia-a-dia da sociedade de consumo.


Durante o evento, serão fornecidas dicas para orientar o cidadão sobre como planejar corretamente o orçamento familiar. Também será exibido um filme sobre desperdício para sensibilizar a todos sobre o problema. Os participantes receberão um informativo sobre Orçamento Doméstico elaborado pelo Procon-SP.



A palestra será realizada no auditório do Procon-SP, na Rua Barra Funda, 930, 4º andar, sala 407. As inscrições podem ser feitas pelo telefone 3824-7065, das 8h às 12h, de segunda a sexta-feira, e pelo site www.procon.sp.gov.br. As vagas são limitadas.





Serviço
Dia e hora: 16 de dezembro (quarta-feira), das 09h00 às 12h00.
Local: Auditório do Procon-SP / Rua Barra Funda, 930, 4º andar, sala 407.
Inscrições: gratuitas, pelo telefone 3824-7065, das 8h às 12h.

Negociando o impagável

[Dia 7] Viver dá gasto, não é, minha gente? Da mesma forma que viver dá câncer, rugas e falência múltipla de órgãos. Por mais regrados, econômicos, endividados ou malucos que sejamos, uma hora vamos morrer e deixar nossa conta bancária - seja ela negativa ou positiva - para trás. Então, para que economizar?

Realmente é uma coisa a se pensar. Então vamos mandar tudo às favas! Chega de tomar banho, escovar os dentes, estudar, tirar ramela do olho e comer! Tudo é passageiro. Vamos viver como os estoicos e apenas admirar o esplendor da vida, vivendo de restos e sem qualquer pretensão, seja ela financeira ou social.

Já que a vida não é assim e é muito fácil colocar a culpa do seu descontrole financeiro na efemeridade dela, o negócio mesmo é tentar, se não conseguir ficar rico, apenas viver bem e descansar de noite, sem se preocupar com as contas que vão vencer a descoberto.

Pegue sua listinha cheia de números, cifras e rabiscos. Cortou tudo o que era gordura? Até sobrou uma graninha, olha que beleza. Acabou? Claro que não.

Seria lindo se suas dívidas simplesmente desaparecessem, não é mesmo? Aquele empréstimo no banco, o saldo a pagar do cartão de crédito que já entra em seu terceiro aniversário, o cheque especial... tudo isso é dinheiro. E dinheiro muuuuito caro. Em um outro post falaremos sobre taxas de juros e como elas comem o que temos e não temos.

Você precisa calcular tudo o que deve e tentar chegar a um acordo com seus credores. Procure-os. Eles ficarão tão felizes com sua pró-atividade que até te darão um descontinho. Não acredita? Então tente. Mais vale para um banco receber um valor menor do que o projetado do que ficar com um crédito podre em seu balanço, sabendo que ele nunca será pago.

Veja quanto fica o pagamento de tais contas à vista. Levante dinheiro com algum parente - desde que a conta seja completamente "pagável" e ele seja parceirão, sem estragar a relação dos dois. Digo isso porque emprestar da família sai muito mais barato do que do banco. Só que você tem que pagar: é impossivel evitar as festas de família para sempre. No caso de não conseguir uma fonte menos mercantilista de dinheiro, vá ate o banco e procure uma alternativa mais barata. Pode parecer loucura, mas mais vale pagar o juro de um crédito pessoal - especialmente se ele tiver desconto em folha, por ser mais barato - do que arcar com o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito. Unifique suas dívidas com um único credor, negocie prazo, parcela e juro. Importantíssimo: é extremamente necessário que a parcela do empréstimo caiba em seu salário, para não haver novo descontrole.

Agora, se você não conseguir unificar todas as dividas, crie uma lista de prioridades e salde, aos poucos, aquelas mais importantes. Dê preferência àquelas com juros maiores, porque, nesses casos, a bola de neve aumenta com o tempo. Força que no próximo post vai piorar!

Sua missão de hoje é: pesquisar crédito e escolher aquele com melhores condições de pagamento, parcela e juro

Jingle bells

[Dia 6] Pois é. Você leu este lindo e colorido blog e decidiu mudar sua vida em uma época, digamos, um pouco complicada no que diz respeito a bolso.

Ah, o Natal! Filmes temáticos na TV, nos quais todos vestem roupas pesadas e brincam na neve enquanto você quase derrete indo trabalhar de ônibus (desprovido de ar-condicionado, diga-se de passagem) sob um sol de 40 graus. Árvores enfeitadas com neve artificial, o enigmático chester - uma ave que nunca ninguém viu piando e que surge apenas em momentos pontuais - cheio de anabolizantes que daqui a alguns anos lhe renderão um câncer. As crianças dando escândalo no shopping porque querem um laptop da turma da mônica. Você enfrentando horas e horas de fila na 25 de março para conseguir economizar R$ 0,50 em uma bola para enfeitar a árvore de natal que será inavriavelmente quebrada pelo seu cachorro tresloucado tão logo for pendurada na árvore. Tudo mágico e lindo: pais mal-humorados com o dinheiro e tempo gastos, crianças mal-educadas que não merecem um presente do papai e noel e aquele cunhado inconveniente, que fica bêbado na véspera e chama a avozinha de 85 anos para dançar o créu. Tudo lindo e de bom gosto.

Mas fazer o quê? Em momentos como este que nossos anseios mais consumistas vêm à tona e queremos gastar como se não houvesse amanhã. Esquecemos do IPVA, IPTU, material escolar e matrícula e vamos à forra! U-hu!

Pera lá. Como você vai sair da pinda sem dizer adeus ao seu recém-nascido décimo terceiro? Segure a peruca e a barba de papai noel. Comprar é bom. Mas comprar e ter dinheiro para pagar é realmente fantástico.

São diversas as coisas que você pode fazer com o abono de fim de ano. Pagar a dívida do cheque especial, saldar o cartão de loja, quitar a dívida da feira com a sua tia ou, simplesmente, guardar a grana para as contas de começo de ano. Mas se você insiste em não usar bem essa gratificação e quiser se render àquela necessidade louca de ficar pobre, faça com moderação.

Pesquise preços em lojas físicas e virtuais. Sabemos que shoppings, ainda mais nesta época do ano, são proibidos, não é mesmo? Dê preferência a lojas de rua (sem ser a Oscar Freire, obviamente), pegue um sábado a tarde e bata perna. Ande sem dó, não se empolgue logo na primeira loja.

Tenha uma lista em mãos do que é necessário comprar. Leve dinheiro contado e não ouse sacar seus cartões de crédito ou de débito. Deixe-os em casa. Estipule um valor máximo que você pode gastar e não fuja de seu planejamento. Se fugir, irá se arrepender depois. Vai por mim.

A internet também é uma alternativa sensacional. Existem sites no Orkut de cupons de desconto. Várias pessoas abençoadas pelo bom anjo financeiro colocam esses cupons, que podem ser usados por todos (se fosse negativo, as lojas virtuais já teriam dado um jeito de evitar isso). Basta se credenciar às comunidades, gratuitamente também. Dá uma olhadinha lá!

O twitter também tem sido usado para promoções-relâmpago. Siga algumas lojas e veja as ofertas e boas oportunidades dadas. Mas lembre-se: bom negócio é pagar pouco por aquilo que você vai comprar - e não pagar R$ 30 mais barato que a tabela por algo que você não precisa. Cuidado com a compulsão!

Sua missão de hoje é: procurar opções baratas

Em finanças, não tem nada de Marte e Vênus

[ParaSairDaRotina] Gentes, superbacana essa pesquisa que a Catho Oline fez. Aqui estão as informações sobre prioridades de cortes orçamentários em momentos de crise financeira, tanto para homens quanto para mulheres.

Em primeiro lugar, em ambos os casos, vêm despesas com lazer. As pequenas estão em segundo lugar.

Em alguma coisa, pelo menos, os homens e as mulheres pensam de forma parecida!

Dê uma olhada na lista cheia de números, cifras e rabiscos. Qual item foi primeiro para a guilhotina?
Comentaê!

Sua missão de hoje é: ignorar esse negócio de cortar o investimento em despesa privada. Se fizer isso, roubará você mesmo daqui a 40 anos. E roubar velhinho é feio!